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　　什么是手机支付呢？手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
　　一位朋友前不久出国进行了一次商务旅行，受天堂般购物环境的感染，忘情购物之余，竟忘记了看管好自己的东西，钱包被小偷盗走。慌了神的他只能用随身带着的手机给国内的朋友打电话寻求帮助。回到国内跟朋友们谈到此事，除了自嘲之外，还聊起了国外的事情。他说那个国家的消费小到交停车费，大到购买大件商品都可以用手机支付。当时要是他的手机有这个功能就不会那么狼狈了。
　　笔者也有过这样的感慨。一次请工作客户在一处高档餐厅吃饭，在优雅环境中享受了饕餮盛宴之后，一摸兜里发现没带钱包。急中生智借口去洗手间，打手机让在附近工作的朋友送来了钱，才避免了在客户面前失礼。忘带钱包是难免的，但在关键时刻忘带了钱包除了失礼之外，也许还会影响自己在客户心目中的形象。事后想，要是手机能代替现金和信用卡支付费用该多方便啊。
　　那么什么是手机支付呢？手机支付也称为移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
　　一些发达国家的手机用户早已全面进入到了手机结算时代。在信息产业发达的韩国，SK电信、KTF以及LG电信三大移动通信运营商相继推出了利用手机的无线结算服务。而且某些地区的移动支付服务不仅有付款功能，而且还可以作为银行转账，不但划得出去，而且还收得进来。
　　手机支付的小额支付方式，如同刷卡一样，用手机在专用POS机前一划，费用便从手机资费中扣除了。手机支付的另一种方式便是大额支付，那位出国丢钱包的朋友更需要这个功能。大额支付的实现需要移动运营商与银行进行合作。
　　其实，国内的手机支付业务的尝试2002年就开始了。2002年中国移动和中国联通都曾进行过业务试点，例如中国移动于2002年5月在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，同年7月，中国联通也与中国银联签订战略合作协议，双方推出基于联通手机的移动支付业务。但在接下来的2003年里，无论是联通还是移动都没有大力发展手机支付业务。这或许是出于技术存在难度和市场尚未成熟的多种考虑。2004年开始，移动支付试图通过银行卡和手机卡捆绑打开新局面，这被认为是符合政策规定的新思路。在广东工作的大学同学告诉笔者，他们现在可以用手机缴纳水电等公共事业费、购买话费充值卡和游戏点卡，甚至可以用手机投注彩票、投保保险，还可以直接通过手机进行网上购物。
　　小额支付惠及广大群众，而大额支付更适合商务人士使用。商务人士因工作需要在各地间来回穿梭，使用现金支付各种费用和服务显然是不安全和不方便的。使用信用卡回避了使用现金带来的风险，但中国信用卡使用的不规范现实，又带来了丢失之后被人冒刷的风险。
　　在这方面，生活在杭州的人们无疑是幸运的。杭州商人张先生在饭馆请客户吃过饭后，服务员拿过帐单的同时拿来了一张标有饭馆代码和本次消费代码的纸条。张先生拿出自己的手机，将这两组代码编辑短信发送出去，一分钟内便收到了饭费支付已毕的确认短信。这只是张先生使用手机支付的最普通的一次。在使用了中国移动的“手机钱包”服务之后，张先生就欲罢不能了。他现在小到餐馆吃饭、超市购物，大到酒店支付房费、购买大件商品、生意上的资金结算能用手机支付就决不用其它方式。他说他真的喜欢这种方式，随时随地没有障碍，只要手机有信号就能完成交易。他又很无奈的承认现在还是不能把钱包信用卡扔到一边，各地服务标准不统一，很多地方还没有手机支付业务，服务本身拓展的还很有限等问题使他不能在全国畅快的使用手机支付，更不要说到国外使用了。
　　为什么手机支付的市场巨大，到现在它却没有真正走近我们呢？对安全性问题的耽心是手机支付的一个瓶颈。几乎每个手机用户都有过收到垃圾与诈骗短信的经历，这使人们对于手机来担当支付媒介心存疑虑。另外，没有形成正确的发展模式也是手机支付没有得到广泛应用的重要原因。以韩国模式为例，手机支付是一个开放的市场，其价值链中环节众多，其中最主要的参与主体是移动运营商、商业银行和第三方支付服务提供商。产业链的各方在手机支付中能够达到共赢，都能够在开展手机支付业务中获得切实的利益。对于用户来说他们能够简单、方便地支付商品和服务，对于商家来说他们对顾客返券或者返点，将增加顾客的黏性，而且可以通过手机传达商品的信息。因此这项业务得到了多方的积极参与，这也是这项业务能够在韩国发展起来的重要原因。
　　手机支付相对于信用卡支付或网上支付并不见得有使用成本优势，它的优势就在于便捷，不受地域、设备、支付项目的限制。可以说手机支付集合了信用卡支付和网上支付的优点，规避了它们的弱点。
　　今年的夏季来的格外的早。人们都早早换上了轻薄的夏装。为了保持潇洒干练的形象，男士的夏装兜里是不能放东西的。对于很多男士来说，放满现金和各种卡片的钱包成了累赘。手机支付使钱包下岗成为了可能，完善的手机支付网络建立之后，信用卡和现金就无用武之地了。
　　展望一下手机支付的美好未来，在全国的手机支付体系建立之后，除了信用卡、公交卡之外，各种优惠卡、会员卡都可以与手机捆绑，走遍全国都不用携带钱包了。在世界的手机支付标准统一之后，无论是商务公干还是出国旅行，我们不用再带着易丢的钱包了，摆脱了各种卡带来的烦恼，用手机一路通刷，畅通无阻。当然，看紧自己的手机是剩下唯一需要费心的事了。

　　你正在离家很远的地方开始你两星期的度假，忽然间，你记起来，房屋抵押支付账单还放在你厨房的桌子上，没有邮寄出去。或者，你正在一家商店排队付账，但你不知道自己的银行借记卡中的是否有足够的钱来买这些东西。
　　虽然以上的情况不是经常发生，但却足以让你感到心烦并且代价不菲。但是，手机或许是一系列财务问题的解决之道。
　　上周，花期银行在美国开始了一项全国性的服务，允许客户在手机上完成很多的网络银行任务。本周，美洲银行也推出了自己的服务。随着电信运营商改进互联网数据连接速度，越来越多的银行正在将目光投向手机，手机可以让客户避免去银行亲自打理自己的财务。
　　比如，美洲银行的新免费服务允许用手机上网功能的客户检查自己的帐户余额，支付账单，或者转账。美洲银行已经拥有数量庞大的网络用户-ComScore网络研究公司的统计是2100多万-现在，这家银行将手机银行视为其互联网银行的一个延伸。
　　为了让信息在手机屏幕上清晰可见，美洲银行决定使用WAP无线应用协议。从本质上讲，这种协议四穷人的网络格式，它没有多于的图像，纯文本内容能够很容易被传输以及显示出来。
　　美洲银行的服务让拥有网络访问功能的手机用户可以使用这种手机服务，这家银行估计，85%的手机现在都拥有上网功能。这项服务也不分用户分属于哪家通讯公司。而且，用户还不需要经过烦琐的下载专门软件的步骤来使用这种网络银行。
　　但花旗银行的服务却需要用户下载一个软件程序。花旗银行以前也提供WAP手机访问服务，但是，花旗银行却称，这种模式对用户太慢了，很多手机用户无法连接到他们的无线数据网络中去。
　　花旗的客户为了获得这个名为“花期移动”的手机银行服务，需要先用电脑连接到银行的网站，然后提供其手机号码，通讯运营商的名字，手机型号。花旗移动服务软件可以在大约100多种不同的手机中使用。
　　当用户注册成功，他们的手机就会收到花期发出的一条短信息，上面有软件的下载地址。
　　用户可以在一分钟之内下载完毕这种软件。安装软件大约需要一分半钟。进入网络银行以后，用户可以查看自己的帐户余额，最近的账目活动以及资金往来人员的名单与地点。另外，用户还可以查看自动取款机的地点，一键式服务等等。
　　花旗的手机银行数据传输使用了128位数据加密，因此安全性不成问题，现有的互联网银行服务也使用了这种加密方式。花旗银行只允许一个手机有一个手机银行用户。
　　用户需要有联网的电脑，还需要输入花旗银行卡的最后四位数字，如果你不小心丢失了手机，花旗银行可以在一分钟之内关闭其移动访问。
　　一旦用户和花旗移动服务联上网，手机访问的速度与普通网络银行服务的速度差不多。但由于通讯运营商的网络质量在一定区域存在不同，因此速度可能有所不同。尽管美洲银行提供了WAP方式联网，但使用专门的银行软件将成为趋势。
　　AT&T和几大银行，其中包括BancorpSouth，SunTrust以及Wachovia正在开发一种通用银行应用程序，这种程序能够预装在手机当中。用户利用这种通用程序可以访问很多的银行。
　　手机银行的兴起为将来手机支付提供了希望。
　　但是，在实现这一目标之前，免费的移动银行服务需要克服有一个重要的障碍，这就是收费。尽管银行或许不会向手机银行服务用户收费，但运营商们可能征收此项费用。
　　无线运营商们现在还在按照字节流量向手机用户收费，因此，这是一种无法预知的系统-银行网页访问要耗费多少字节流量？-因此，使用它会给用户带来额外的费用。
　　AT&T建议计划使用手机银行服务的用户注册一种数据包套餐。9.99美元一个月，有5MB数据传输量。很明显，通讯运营商降低资费，简化收费结构将有助于手机银行的流行。
　　一旦手机银行成为流行，你在地铁上最大的担忧恐怕就是担心某人会偷窥你的手机屏幕，看你帐户里面有多少钱。

　　4月18日，中国人民银行首发《中国支付体系发展报告》。报告显示，我国已构建了以人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统等为重要组成部分的支付清算网络体系。此外，今年6月底完成支票影像交换系统在全国范围内的推广。
　　中国人民银行副行长苏宁指出，2006年，银行业金融机构行内支付系统共处理支付业务15.3亿笔，
金额225.6万亿元，业务笔数和金额分别占各类支付系统业务总量的40%和40.8%。
　　中国人民大学金融与证券研究所李永森教授接受采访时认为，电子支付的发展潜力巨大，但须尽快加以规范，否则可能带来一系列棘手的问题。他认为，对电子支付手段进行制度规范，需要重点考虑安全性。人们对安全性的忧虑可能影响电子支付方式的拓展。他建议，制度策略应明确电子支付服务商的责任，也需规范使用者的支付行为，以规避和防范正常支付和非正常支付时所带来的不安全因素和损失。
　　报告指出，从去年年底开始，央行开始试运行支票影像截留，建设了全国支票影像交换系统，预计在今年6月底完成全国推广。李教授认为，普通居民的支票支付习惯并未形成，影像系统的推行对居民支付手段的实质性影响并不显著，但这一系统的推广，将有利于提高支付效率，具有跨越性意义。
　　新闻点评：安全是效率的前提，安全性是电子支付推广最大的障碍。政府部门需从制度上扫除人们对安全性的忧虑。

近日，在福州的街头，人们经常可以看到中国建设银行挂出的广告横幅：欢迎您使用手机银行业务。 手机银行作为金融信息化的一大亮点，是继电话银行、网上银行的第三个信息化应用平台，为广大用户带去便捷、快速的服务的同时，也给传统银行带来了一场革命 性的变革，随时随地享受金融信息服务。
手机银行很便捷
登录中国建设银行总行的网页，就可以看到左上角上下排列着“网上银行”和“手机银行”两项业务的办理申请，可见，商业银行已将手机银行作为一项主 要的业务来推广。点击进去可以看到：“您还在为到银行柜台办理业务需要排长队而苦恼吗？建设银行推出的手机银行服务，让您不论何时、何地，只要拿出您的手 机，就可以方便快捷地享受各种银行服务……”
建行手机银行是中国建设银行携手移动通信运营商推出的，基于移动通信数据业务平台的创新银行服务。您只需将手机号与建行账户绑定，就能让您的手机演变成具有理财功能的综合性自助金融工具。
“手机银行将会是移动商务的第一步，在不久的将来人们可以通过手机快速、便捷、安全地进行银行业务的相关操作。到那时手机对于每一个人都是生活的 必须品，可以用它在虚拟或真实的商店购物、上网冲浪、进行各种娱乐活动并进行支付。手机终端的不断发展会使得其增值服务范围越来越广，手机与金融业相结合 的多功能配置也将使人们的生活越来越轻松，越来越舒适。”这是移动增值业务的先驱Shagit Reznikov博士早在2000年就发表的预言。当时， 国内每百人人拥有手机数仅为6．8部，能够上网的手机款式更是凤毛麟角。在摩托罗拉V2088手机的广告中雍容华贵的形象代言人ELLE亚洲区总裁向传 德，在T型台绚烂璀璨的场景中塑造了潮流明星和成功人士享受移动金融服务带来的完美体验……，我们的生活何时会是这样呢？
大众版与专业版
手机终端的革新一日千里。WAP、彩信、彩铃、高分辨率、照相摄像功能，增值服务更是一段时间推出一个新花样。随着计算机技术和移动技术的日益完善的结合，手机将成为移动商务的一个重要终端。而移动商务也成为当下广义互联网领域灸手可热的话题。
由此，金融业界提出了“手机银行”的概念，通过移动设备的随身携带、无线接入，从而实现随时随地处理银行业务这一趋势得到了业界的广泛认同。 2004年在历经精心研发筹备后，中国建设银行、中国联通公司和联龙博通电子商务公司达成合作，举办了一场名为“无线‘钱’程，尽在掌握——手机银行”的 主题新闻发布会，在会上推出了“手机银行”业务。这也是全国首个支持在线交易的手机银行。
近日，基于WAP技术的手机银行——建设银行手机银行业务正式启动。建设银行此举意图非常明显，就是要在大力推广基于手机的个性化金融服务，丰富其商业模式和盈利手段，在移动支付领域一马当先。
改版之后的建行手机银行面对的是更广阔的用户群，CDMA手机中WAP用户与BREW的比率接近91，用户基数更是不可同日而语，WAP版手机银行同时还具有无需终端适配、无需下载等优势特点，这些都意味着将有更多的人能够使用手机银行。
如果将BREW版手机银行定义为专业版的手机银行服务，那么WAP手机银行就是更为面向广大用户的大众版手机银行服务。WAP手机银行突破了过去手机银行的局限，只要手机具有WAP上网功能，就可以不受时空限制，在手机网络覆盖的地区随时使用手机银行。
银行界、移动通信运营商、手机终端设备生产商、电子支付平台商等不遗余力地开发推广，手机银行进入生活将势在必行，而且脚步越来越快。

经过两年漫长的等待，电子支付牌照即将出台。
2005年6月，中国人民银行公布《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》(下称《办法》)第一稿，但将近两年时间过去了，《办法》正式条例却迟迟未能出台。
此间，关于正式条例出台时间的猜测及央行相关人士对外的答复，从去年9月、去年底、今年3月底，一直到现在，但都没有如期出台。
业内人士分析认为，该《办法》涉及众多敏感问题，比如无牌企业退出、外资准入等，需要多个政府部门达成一致意见，因此导致《办法》推迟出台。
央行支付结算司司长许罗德对外表示，出台正式条例的时间不会太久了，该《办法》将规定企业申请牌照的具体手续，一旦出台，企业即可申请牌照。
易宝支付CEO唐彬告诉《第一财经日报》，《办法》正式条例正在积极进展中，估计第二季度将会出台。据唐彬了解，自2005年6月发布以来，《办法》已经过数次讨论，先后数易其稿，与之前公布的第一稿已有了很大改变。
“央行承认第三方电子支付是银行业务的有效补充，他们最关心的是客户资金的风险问题。”快钱CEO关国光对本报记者表示，只要解决好风险问题，就会下发支付牌照。
“条例来得太早不好，因为市场不成熟，会带来很多副作用；太晚了即使有规则也没有意义，因此在行业起飞时发最好。”唐彬表示，2007年在牌照和电子机票等关键行业的带动下，电子支付行业面临大爆发前的拐点。
《办法》数易其稿
据了解，最早的第三方支付业务，1999年就出现了，但早期的电子支付企业都依附于银行的网关，只提供付款的通道，支付企业无法获得相关用户的信息， 因此并不是真正意义上的支付企业。而自从支付宝、快钱、易宝等第三方支付企业借鉴美国贝宝的经验大量出现后改变了这种现状，他们并不通过银行网关进行交 易，使用自己的虚拟网关，可以获得用户的相关信息。
据关国光介绍，其实1999年信产部就开始对电子支付行业进行监管，但并没有形成正式文件。关国光认为，原来电子商务总体交易量非常小，并不适合推出准入制度，而最近两三年来特别是2007年随着电子机票等行业的需求加剧，推出牌照认证制度已势在必行。
据了解，央行2005年6月对外发布了《办法》的第一稿，随后经过很多次讨论数易其稿。
关国光介绍，虽然几经修改，但意见稿的整体思路并没有发生变化，包括准入制度、业务监管、系统申报要求和年检机制等都有详细而严格的规定。
唐彬告诉本报记者，牌照颁布以后，央行会对支付企业的从业人员有一定的要求，比如大学毕业、相关金融行业从业经验等。“对于从业人员的资质、相关经验工作经验，这方面细节还没有明确说怎么进行认证。“唐彬说，但对主要管理人员有非常严格的要求。
而在系统方面，《办法》要求重大问题必须4小时内恢复，24小时向上通报。并且在年检方面，要求企业必须出具央行承认的第三方数据、技术方面的安全认 证，并定期进行审计，而年检不合格的企业则会被取消牌照。关国光认为，牌照颁发后，支付企业每推出一个新业务，都需要通过央行的认证才能推向市场。
唐彬介绍，牌照控制风险的要求是支付企业必须要有资质，证明的方式是通过国家认可的机构第三方独立调查并出具报告，并认证是安全的。据了解，易宝此前已通过了国家信息评测中心的一级安全认证。
其实，为了保证用户资金的安全，《办法》规定企业要有一定的风险金，大概在其营业收入的5%左右。
退出难题
据了解，行业发展最好的时候我国共有40多家电子支付企业，但随着有些企业的转型和退出，目前还有20~30家左右。不管是发放五张还是十张牌照，总会有大部分企业无法获得牌照，他们的退出问题非常值得关注。
据关国光介绍，由于电子支付企业只能收取用户1%~2%的交易费，是一个利润很薄的行业，而很多企业由于自身技术等方面的原因已经选择退出。
但是，即使没有获得牌照，支付企业并不会马上就宣布死亡，《办法》会留给未获牌照企业大概半年左右的时间进行缓冲。
关国光认为，虽然无法获得牌照，但这些企业都或多或少拥有一定的用户资源并沉淀着相当数额的资金，如果处理不好将带来金融问题。据估计，十名以后的企 业沉淀了数千万元人民币资金，这也是中国人民银行非常关注的难题。按一般的思路，无法获得牌照的企业最好的解决办法是被获得牌照的企业兼并，但是，关国光 认为，由于各家的系统和技术都不一样，并购后将存在很大的难题，而获得牌照的企业也未必愿意收购这些企业。
唐彬则认为，无法获得牌照企业的出路只有兼并一条路可走，去年，易宝支付收购了一家名为“西部支付”的企业，作为在成都的分公司。据唐彬介绍，以易宝的经验，他们整合得很顺利，不存在系统和平台不兼容的问题。

发出一条短信就能支付账单，使用手机也像刷银行卡一样能在自动售货机购买可乐、在车站购买车票、飞机票……近两年，手机支付在德国、日本等发达国家日益普遍。而在我国，在运营商、金融机构、支付平台等各方面推动下，手机支付也正呈星火燎原之势。
那么，手机支付业务在我国是否真能像业界期待的那样快速发展？是否会走向大众化？它的发展会受到哪些因素的制约？本期“e鸣惊人”栏目，特地邀请各方专家来探讨这一业界关注的话题。
话题背景 中国手机支付条件逐渐成熟
随时随地、方便、快捷、安全……诸多特点让手机支付成为电子商务新亮点——手机支付时代正大踏步向我们走来！未来的某一天，人们上街也许将不再需要携带现金、银行卡、信用卡、优惠券、飞机票、火车票、羊城通……它们将统统被手机取代，成为手机功能的一部分！
日前，知名分析机构Strategy Analytics发布报告称，未来5年，全世界手机支付替代现金或者信用卡/借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。
我国作为世界第一大手机用户国，手机支付的各种条件正逐渐成熟。近日，易观国际发布报告称，2009年中国手机支付市场规模将达到19.74亿元，从2006年到2009年的年均复合增长率为70.40%。此外，用户规模也将在2009年达到8250万人。
运营商、金融机构、支付平台……各方也正密切关注这个即将到来的庞大市场。
拥有超3亿用户的全球最大移动运营商中国移动和由100多家银行组成的全国性支付网络中国银联共同投资了专门从事手机支付的公司来应付这一变革。 这家名为“联动优势”的公司在2003年8月起正式向中国银联银行卡的持有人提供服务，目前已经拥有1000万注册用户，业务覆盖面包括飞机票、电影票、 戏票、彩票、保险、报刊订阅，手机捐款、教育、缴费、充值等业务。据介绍，联动优势甚至将推出奥运票务支付业务。
中国联通，国内第二大移动运营商同样不敢怠慢。据中国联通广东公司新闻中心主任宋鸿刚介绍，2004年，中国联通联合中国建设银行推出了“神奇宝 典”手机钱包。2004年初刚刚成立的上海捷银便是中国联通的合作者之一。与中国移动只有“联动优势”一家合作伙伴不同，联通与超过30家的移动支持企业 进行合作。联通的“手机钱包”业务由中国金融认证中心（CFCA）提供安全认证，手机钱包、银联/银行、联通与客户间的信息传输都实现了一对一的捆绑关系 的加密处理，安全级数达到金融级标准。
专家观点
移盟传媒董事长 李杰强：手机支付目前采用优惠券最有效
假设你的口袋中有手机、钱包、钥匙……丢了什么最让你痛苦？根据在日本韩国等地方的调查结果，答案是：手机。
据移盟传媒董事长李杰强介绍，在先进国家，手机已经不仅仅是一个通信终端，更是信用卡、钥匙、优惠券、会员卡、积分卡、电影票……无线互联网正为手机用户构建一个移动商务圈。日本的统计数据表明，通过手机进行购物和消费的金额已经超过了内容上的收入。
在中国，手机支付的条件日趋成熟。中国的手机用户已达5.2亿，普及率达到每百人拥有40部，成为世界上手机用户最多的国家，手机上网用户也已超 过1.2亿。同时，无线终端不断升级换代，在硬件上能够应用各种服务，无线传输正向“宽带”发展，我国即将上马的3G将使手机支付在商业上有重大发展，让 移动商务的成熟逐步靠近。
李杰强认为，移动商务分为三个阶段。第一个阶段是通过短信进行推广，最后一个阶段就是移动支付。手机支付是移动商务全面成熟的标致。由于手机支付 牵涉到金融等多个领域，短期内中国难以像日本韩国那样全面实现。他说：“针对目前国内的准手机支付阶段，我们发现采用优惠券这种方式是最有效的。手机屏幕 不大，不适合做大量的阅读。但它24小时随身，只要有需要，可以随时随地取出手机使用。我们的观点是在目前的条件下，尽可能地把各种优惠券、消费卡、票据 等都集中到手机上，让手机给用户的生活带来很强的便利性、实用性。”
易观国际分析师 宋星：手机支付短期内不会突然增长
易观国际分析师宋星认为，手机支付未来能否大众化要看3G或带宽更高的通信技术应用能否普及，以及用户体验是否能够得到改善。目前可以看到的是，手机支付短期内不会有突然增长，大众化还需要时间。
我国目前的手机支付业务跟互联网支付以及POS（刷银行卡）支付，还存在很大差距，不到一个量级，一年的流量也就只有近百亿的规模，发展潜力还很 大。手机支付目前在我国主要还是购买一些非实物的虚拟消费品，比如游戏点卡、软件、网上娱乐服务等；也有一些人通过手机银行进行额度更大一些的支付，如购 买数码产品，票务预订等。消费者使用手机支付一般是通过短信、WAP、以及USSD（一种基于GSM网络，可以提供综合性、交互式信息服务的数据业务）和 Brew等方式，前两种最普遍。
由于短信有支付额度的限制，因此很多消费无法通过短信支付完成；而手机银行要专门开通，操作也较为复杂，所以用户的体验还不是很好，因此当前手机 支付业务最大的制约因素是消费者的习惯。如果3G普及了，这个情况会扭转一些。此外，非接触式的手机支付也比较有前景，但是目前产业链还没有形成。除此之 外，政策的制约也有一定的影响，比如我国金融监管不允许非银行机构做一些银行的业务，如吸纳储蓄等，这会影响一些移动支付业务的开展。当然，从国家金融安 全的角度考虑，这种制约也是合理的。至于安全性，可能更多的是对用户心理上的影响，实际上手机支付的安全性目前还没有严重影响手机支付业务。
因为国情的不同，文化的差异，我国和国外在手机支付发展方面有很大的区别。在国外，短信支付实际上不多见，而非接触的手机支付方式在有的国家很普 遍，但在我国则还没有开始。事实上，我国手机支付处于从简单的短信支付，走向多元化支付的一个过渡阶段，未来的手机支付应该会是一个包含短信支付、电子钱 包、手机银行等多种支付方式的一个多样化的阶段。
百纳电信咨询运营商事业部咨询总监 王学恒：手机支付需要法制与技术发展
百纳电信咨询运营商事业部咨询总监王学恒认为，在国内，手机支付要大众化，依然有很长的路要走。原因主要包括以下几个方面。
首先，手机支付需要以实名制为基础，但中国绝大部分手机用户都是非实名制的预付费用户。以中国移动为例，目前采用“实名制”的后付费全球通用户目前只占中国移动全部客户的20％不到，其余大部分用户都是预付费手机卡用户。
其次，目前互联网上已有相对完善的电子支付规则和平台。但是互联网上的免费模式让用户已经习惯。因此无线互联网上需要缴费的手机支付模式能否被用户接受成为了一个问题。
此外，征信体系的不健全对手机支付的制约可能更大。目前我国还没有完善的征信体系，运营商不得不发展小额、而不是大额的手机支付——比如用手机支 付Q币或购买一瓶可乐。因为对于后付费的手机支付用户，这里有一个坏账率的问题。运营商不是银行，它不可能知道每个手机用户的个人信用度，如果坏账率太 高，运营商将损失巨大。因此，目前的做法只能是一刀切，只允许用户用手机支付小额度金额。同时，手机支付需要运营商对后端的支付平台进行全程全网的建设， 这也需要时间。
最后，手机支付还涉及国家的政策管制。我们都熟悉有线互联网上的支付模式，类似支付宝这种支付平台本身代替了银行“汇款”的部分功能。手机支付也 一样需要类似的平台。但类似的平台如果管理不善，可能是“洗钱”，或者资金被挪用。因此国家将出台相关政策如《支付清算组织管理办法》允许部分具有资质的 支付平台经营此类业务。目前还不敢肯定哪些公司能获得牌照。
总之，手机支付并不单单是运营商或者信产部的问题，它需要与整个国家法制与技术同步发展。

信用卡行业巨头Visa与诺基亚一道推出了一个全球系统，能将成千上万用户口袋中的手机变成钱包。
用户可以在购买杂货等物品时，将手机扫过一个读写器，手机当中的微芯片会与收银机进行通讯，用户在按下确认键后即可完成支付。
这一平台吸取了世界各地多年的实验经验，它可以完成非接触支付(contact-free payments)、远程支付、个人对个人支付以及移动优惠券等功能。
用户还可以在手机上管理他们的帐户与资金。Visa是在拉斯维加斯消费电子展(CES)上宣布这一产品的。IBM 也参与建设了这个移动支付系统。
用于连接手机与商店中的支付系统的芯片是“NFC”(近距离通讯)芯片，它被放置于手机内部，在进行手机支付时才发挥作用。
近距离通讯技术由原来的飞利浦芯片部门NXP与索尼一起开发，这种技术已经被广泛应用于公交卡当中。
Visa拥有世界最大的信用卡支付系统，每年在全球产生的销售量超过了4 万亿美元。
去年10月，Visa宣布将重组其全球运营处，同时建立一个新的交易公司，Visa有限公司。
消费电子展上(CES)公布的这一系统可以让进行非接触移动支付，获得移动打折券，直接广告营销以及移动电话网的个性化服务。
后续的平台系统有望在年底出来，未来的系统还将包括远程支付，个人对个人支付等等。
目前，手机支付系统都处于严格的实验阶段。
去年10月，日本主要的信用卡公司JCB 与诺基亚、荷兰电信商KPN 一道，在欧洲开始了第一个手机支付实验，荷兰9 家商店以及100 名信用卡持有人参与了那次测试。另外，德国，芬兰也在进行手机支付公交费用的测试。

时至今日，中国移动不得不接受人们给它的假设性命题：有可能成为中国最大的银行卡发行机构，也将是中国最大的支付清算组织。
包括NFC在内的非接触式支付技术的兴起，让人们看到，之前一直发展缓慢的移动支付市场存在着爆炸式增长的可能性，而中国移动、中国银联等商业巨头的介入开始让人们有了诸多新金融格局的猜想。
显然，无论是监管当局，还是运营实体，抑或技术提供商,现在仍然泾渭分明的割据在金融、电信两大阵营，三个层面的各自争端显然还是目前乃至今后很长时间内的焦点。
但跨产业融合更需要大视野，一方对另一方的戒备并不代表这就是一场“零和游戏”，内耗远比外掠惨痛。
谁主导移动支付
这一横跨电信和金融两大产业的杀手级应用，使得价值链各方对产业主导权的争夺次第展开。
2006年12月，距离中国人民银行《支付清算组织管理办法》颁布的最新时间表版本已过去近3个月，但这一从2006年3月开始就持续延迟出台的政策至今还未有确切消息。
过去近1年时间，这一旨在针对非金融机构性质的支付服务商从事支付结算业务活动，进行规范管理和风险控制的法规，一直牵动着来自电信、金融、互联网等几大领域部分人士的神经。由于同时还关系到支付清算业务运营牌照的问题，政策的多次延迟出台总是引得不少从业人士浮想联翩。
但或许巧合的是，从2006年6月中国移动与诺基亚、易通卡公司和飞利浦等公司共同在厦门启动中国首个NFC （Near Field Communications，手机无线短距离通讯）支付商用试验开始，这家移动运营商正在将类似的试验不断复制，并一改过去在小额支付上“犹抱琵琶半遮面”的姿态，大范围的进行支付清算运营模式的试验。
以NFC为代表的非接触式支付应用在商业上最大的亮点在于“将手机银行卡化”，具有银行卡功能的手机智能卡在支付结算上与包括借记卡和信用卡在内的银行卡并无两样，这也意味着，一旦市场开始成熟，介入进来的中国移动将凭借其庞大的客户资源一举成为中国最大的银行卡发行机构，也是中国规模最大的支付清算组织之一。而这无疑是让正在向零售银行业务集体转型的国内商业银行们最为恐慌的。
中国移动将这项横跨电信和金融两大产业的业务视为下一个“杀手级”应用的增值业务，如果按照现有的《支付清算组织管理办法》意见征询稿，中国移动这样的电信运营商取得支付清算组织牌照并不难。但问题在于，现在无论对于运营商自己还是商业银行来说，都存在着对移动支付身份界定的难题，到底属于电信业务还是金融范畴？尽管表面上的表述相差不多，但在实质上却是一个“罗生门”似的解答。
目前看来，从技术实现和运营资质上来说，以中国移动为代表的电信运营商已经具备这一条件，但要真正达到这一假定目标，显然还存在着太多不可知因素。这是一个充满机会和风险的市场，从用户使用习惯到庞大的受理市场开发等环节，都需要包括移动运营商、商业银行、服务提供商、手机及芯片厂商等在内的移动支付价值链各方的通力合作。
而对眼下而言，这种跨产业的新生业务看起来更像是正在嫁接的过程中，在这背后，一场多方多层次的对产业主导权的争夺战正在电信和金融两大阵营中展开。
这一场博弈也许无关商业道德，但却关乎移动支付的未来。
运营商提速
2005年初，受韩国DANAL公司之邀，中国移动公司组团前往韩国访问。DANAL是韩国最大的移动支付提供商和移动内容提供商，为SK电信、 KTF、LG电信等运营商提供移动支付服务，被视为目前全球范围内移动支付运营较成功的一个案例，尤其是在非接触式支付方面积累了不少经验。
在此之前，尽管中国移动早在2002年就已经开通了“手机钱包”业务，但这种被称为远程支付的方式存在着操作复杂和支付安全系数较低等几道硬伤，业务范围也多局限在“非实物交易支付”，这类业务无论从交易笔数还是业务总量上来说，都难以形成气候。
而非接触式支付尤其是NFC技术的应用使得手机不再是传统的通讯工具，同时还是具有银行卡功能的手机智能终端，使得大量的面对面支付结算能够通过手机完成，这种技术上的突破推动了市场潜力的释放。
其中，日本的移动支付产业在其国内最大的移动运营商NTT DoCoMo与电子产品巨头索尼引领下，已经进入“坐地收钱”的阶段。 NTT DoCoMo直接推动了移动信用卡支付在日本的风行，而从2004年开始推进基于Felica技术的“钱包手机”，至今合作伙伴已经包括日本第二大发卡机构三井住友、东日本铁路公司等。这意味着NTT DoCoMo已经成为一个庞大的信用卡发行机构。
在韩国，“无线结算服务”也已经成为SK电信、KTF以及LG电信这3家最大的移动运营商的重要业务之一，越来越多的韩国手机用户申请具有信用卡功能的手机智能卡，“将手机当作信用卡”在韩国也成为一种常态。
市场咨询公司Strategy Analytics的报告称，在未来5年，手机支付替代现金或者信用卡/借记卡支付手段的速度将快速增长，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。
而对于国内的运营商来说，一个契机正好出现。据联动优势总经理张斌透露，为了体现科技奥运的精神，国家相关部门要求在2008年奥运会的时候能够在一定范围内实现非接触式支付。执行这一具体任务交给了中国移动，而联动优势正好是中国移动和中国银联的合资公司，是中国移动“手机钱包”业务的实质运营方，也是国内主要的移动支付运营商之一。
正因如此，中国移动在移动支付业务上开始提速。2006年6月，中国移动与诺基亚、易通卡公司和飞利浦等公司共同在厦门启动中国首个NFC支付商用试验，据中国移动内部人士透露，在中国移动的计划中，这种集中运营商、设备供应商和芯片制造商等各方资源于一体的试验模式在接下来的几个月内将大规模推广。而到2006年11月，GSM协会宣称，已经有14家GSM运营商加入了NFC项目，中国移动是其中在中国市场的主要角色。
至此，在经历了将近1年的预热之后，NFC这一旨在利用手机等移动通讯终端完成非接触支付结算等功能的技术终于可以在全球电信运营商阵营中登堂入室。
值得注意的是，除了来自电信领域的试水之外，中国银联旗下的银联商务公司也开始成为NFC的一大主导力量。2006年8月，同样是有诺基亚的参与，银联商务公司宣布与诺基亚在上海启动新的NFC测试，这是继厦门之后国内第二个NFC试点项目，也是全球范围首次进行NFC空中下载试验。
银行戒备
但在这一场热闹中，本应作为支付结算主体的商业银行群体至少在表面上出人意料的选择了作壁上观。
中国工商银行电子银行部市场推进处相关人士告诉记者，相对互联网和电话支付，工商银行对移动支付的精力投入要小一些，“但一直在关注”，据这位人士介绍，目前工行的现有客户中有200多万注册了移动支付功能，但“汇款、转账居多，实质的支付份额还比较小”。对于移动支付未来几年的发展，这位人士说他个人报谨慎看好的态度。
交通银行电子银行部市场推广高级经理王兵则坦言，移动运营商从事支付结算业务从国内现有的金融政策来说已经有“踩线”嫌疑，而一旦非接触式支付在市场中成熟应用起来，他也承认，运营商在发卡上将给银行带来一定压力，但他同时认为，“做支付结算并不是想象的那么简单，商业银行有过去几十年的经验在作支撑”。
而在一些业内人士看来，目前正处于国内多数商业银行体制改革的阶段，对业务层面的可能变化可能很多银行人士并未意识到。北京一家移动支付公司总裁称，如果日韩模式复制到中国市场，则意味着中国移动和中国联通这样的电信运营商将有可能成为国内最大的两家银行卡发行机构，而且，“手机成为信用卡显然在市场上会更受欢迎，而这是商业银行难以与运营商抗衡的地方。” 他认为，这对于正日渐以信用卡为代表的个人零售银行业务作为战略性考虑的商业银行来说，无疑会带来一场巨大冲击。
事实上，在日本，NTT DoCoMo通过收购和兼并，已经拥有银行业务板块，专事移动信用卡支付运营，并取得良好进展。2006年10月， NTT DoCoMo宣布，仅在过去6个月时间，旗下的DCMX手机信用卡服务就已经吸引了86万用户，这样的发卡速度足见其威胁有多大。
而在NTT DoCoMo这项2006年4月推出的服务中，任何购买兼容该公司移动钱包服务的新款手机用户均可立即自动获得10000日元的授信额度，用户可以再向该公司申请额外的授信额度，最高可达20万日元—NTT DoCoMo已经成为一家名副其实的信用卡机构。
某商业银行电子银行部负责人则在私下告诉记者，他们对于日韩模式已经开始研究，但中国在未来很长一段时间内，各方面客观条件都与这两国存在巨大差别， “尤其是信用体系的缺失带来的各种信用风险”，他认为，就算政策允许，移动运营商在征信方式上仍难以拼过银行。不过，这位银行人士同时承认，电信运营商在移动支付上的潜能值得银行警惕，“银行应该将移动支付市场的发展节奏控制在自己手里。”
争夺主导权
要将发展节奏控制住，金融监管部门这个时候似乎也跟商业银行有了默契。在从2006年3月1日开始施行的《电子银行业务管理办法》中，银监会专门对手机银行业务制定了较为具体的管理条例，在一些业内资深人士看来，银监会将手机银行纳入监管体系，其背后一大意图就是削弱电信运营商在移动支付产业链上的影响力，强调商业银行接口的重要性，并确保金融机构在这一链条中的核心地位。
而在此之前的2005年底，中国联通公司开始制定针对其合作伙伴的“移动支付规范”，旨在统一运营商系统与移动支付平台之间接口的技术标准。尽管中国联通增值业务部某处处长并不认为这一规范与银监会的“管理办法”有冲突，但他也承认，这样做同时也是为了加强运营商在移动支付产业链上的控制力。
事实上，类似的分歧在两大阵营中更多的存在着。上述处长向记者透露，有信息产业部的官员曾明确告诉他要让运营商在移动支付产业链条中争取主导位置。而据坊间传言，关于移动支付产业监管权的归属问题的争端，早前已经在两大领域的监管部门之间发生。
而对于运营商和商业银行这样的商业实体来说，对主导权的争夺却是有着不小的现实考量。据上海一家移动支付公司总裁透露，目前商业银行对运营商担忧的是，除了抢走一部分银行卡业务之外，还有就是“将本属于银行的支付现金流也划走”。
如果由运营商一家独大的主导移动支付市场，这位总裁说，“那运营商很有可能抛开商业银行，每一笔支付都通过自己的结算平台”，而中国移动已经拥有自己比较成型的结算系统，但对于运营商来说，与银行合作同时也意味着每笔交易都将与银行按比例分成，而这也是运营商不甘心的地方。
但即便运营商能够争取到主导权，并不意味着可以不接受中国人民银行的监管。
早在2002年，中国移动与中国联通都曾进行过手机小额支付试点，该模式是用手机话费来消费或缴费，由于方便简单，所以容易为用户接受，但是，在这种代收费方式中，电信运营商有涉足金融业务的嫌疑，2003年8月，中国移动停止了部分代收费业务，政策压力是其中的主要原因。
据上述总裁介绍，2002年的这种模式是将手机话费当成现金使用，但当话费与现金一旦不对等，而且整个交易量又大的时候，将对货币市场产生较大压力，在他看来，这个时候，移动运营商就成了最大的“虚拟货币”源头了。事实上，现在上海有一些做移动支付的公司由于有内部渠道的缘故，正在做类似的业务，“一张面值50元的卡可能只需要30多元就能买进，存在较大差额”。
这也意味着，如果中国移动开始正式介入支付结算并可以获得主导权，利用自己的结算平台完成支付的话，这家运营商将不得不一分为二的进行运营，以满足支付和通讯计费之间的差异性需求。
合作或者敌视？
但争取主导权的同时并不一定就意味着收益最大。
国内另一家第三方移动支付公司联龙博通董事长刘琦认为，像NFC这样的技术要真正应用起来还需要等待5年～8年时间，与此同时，“NFC的发展是建立在行业需求和受理终端的布放基础上，要有巨额投资和专用设备，牵扯到的价值链、供应链的关系都很大”，刘琦说，从换手机终端到安装专用的NFC手机支付读卡器以及集成NFC芯片等环节都会耗资巨大，也只有移动运营商和商业银行以及一些大型设备厂商才能推动NFC的应用。
比起这种看得见的投入来说，隐性的投入可能更难以估量。市场能够真正起来关键在于用户使用习惯的建立，“与信用卡的推广相比，中国在NFC使用环境上面临的困难还要大”，刘琦说，让人颇为悲观的是，中国银行卡20年发展史，到目前全国才布放了六、七十万台POS机。
事实上，类似的困难在全球NFC的推广中都存在。比如NTT DoCoMo，就准备投入巨资收购一个连锁店集团，在全日本的100个店铺里布放能够接收NFC卡的设备终端，以推广手机非接触式支付业务。这样的巨额投入显然需要巨大决心才能完成，也意味着要承担巨大风险压力。
刘琦说，日本模式的一大特色在于完全由移动运营商主导、传统金融机构至多扮演辅助性角色，而韩国的特色则是移动运营商与银行通力合作，共同促进移动支付的发展。
但对于中国移动支付产业来说，却难以照搬这两个目前被视为最有借鉴价值的市场。最直接的表现在于，在目前中国金融机制下，中国移动就难以去收购一家银行直接运营移动支付业务，更不用说成立信用卡公司了。
但正因为如此，王兵说，在未来很长时间以内，商业银行和移动运营商这两大主体的合作可能性要大得多。与此同时，NFC移动支付业务要想成功，还需要产业链上各个单元的广泛参与和大力支持。
而在这其中，关于非接触式支付的技术标准路线在现阶段显得尤为重要。
两大技术路线之争
NFC和SIMpass这两大最有可能的技术标准，迟早都将狭路相逢。
NFC：合纵连横
尽管不是NFC技术的开发者，但诺基亚公司至少在中国NFC手机支付应用上表现得最为热情。2006年6月，针对中国首次NFC手机支付商用试验在厦门的启动，诺基亚企业创新机构亚洲区NFC事业部总监郑昭东颇为激动的表示，这发动了整个产业链的上下游，包括移动运营商、服务提供商、手机及芯片厂商在内的移动支付价值链。
确实如此，在厦门试验之后，目前NFC也已正式投放广州市场，全面开展其在公交、地铁、出租车、超市等小额消费领域的商业试用。在试验中，用户能够直接在手机上进行余额查询，还可以通过中国移动的GPRS网络以及相应的银行账户进行充值，随时读取交易记录，并浏览手机内的WAP站点，查询商户范围和商品信息。
除此之外，NFC还在改变商业银行的发卡方式。目前，万事达卡已经通过与诺基亚等厂商的合作，将信用卡数据通过移动网络传输装载于NFC手机中，从而省下传统的发卡成本。
AC尼尔森调研公司2006年在中国进行的调查显示，八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，这似乎在昭示着这项技术注定成为“杀手级应用”的使命。
但如果让它静躺在技术殿堂里，显然难以达到诺基亚大规模商用的目的。
在此之前，诺基亚与索尼及飞利浦共同创立了NFC论坛，成员包括万事达卡国际组织、松下、微软等在内的跨国巨头，此外，还有多家公司和组织以其他会员身份加入NFC论坛。
现在看来，NFC阵营就像是一场豪门盛宴，这一组织的参与者都信誓旦旦的表示，相信NFC未来将和照相、MP3一样，成为手机不可或缺的功能。据调研公司ABI预测，到2009年，50%的新增手机将具备NFC功能，2010年NFC手机发货量将达到5亿台。
而这种合纵连横下的同盟关系也使得NFC获得了强大话语权， 作为飞利浦和索尼共同开发的一种无线连接技术， NFC正在逐渐向主流技术标准迈进，俨然成了正在全球兴起的非接触式支付市场的最大赢家。
但这并不意味着NFC尘埃落定的时刻已经来临。
SIMpass：孤军奋战
事实上，除了在厦门、重庆、广州等几个城市的应用试验之外，中国移动还开通了另一“秘密”试点城市，但不是NFC手机支付业务，而是被握奇数据公司产品管理部总经理李勇称为“非接触应用新星”的SIMpass，试验地就在湖南移动公司内部。
SIMpass正在顶着NFC挑战者的面貌出现。据李勇介绍，握奇的SIMpass是一种以双界面、多用途的新型SIM卡为核心的非接触应用解决方案，在支持非接触移动支付、电子存折、PBOC借记/贷记以及其他各种非电信应用的同时，也可实现普通手机卡的正常功能，承载各种电信应用，“与NFC其实是为实现同一个目的但路径相反的两种技术。”
事实上，SIMpass和NFC两种模式具有共同的思想，二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。
只是在具体的实现方式上，二者有所区别。
首先在于NFC基于近距离通信技术，需要更换技术的载体手机。中国有四亿手机用户，若普及NFC技术，社会成本会十分巨大，李勇说，SIMpass是基于智能卡的技术，无须更换或改装手机，更易于普及，经济价值也更高，未来SIMpass除小额支付外，还可以很容易地实现包括身份认证、门禁等一系列应用。
另外，与NFC不同的是，SIMpass技术是基于智能卡的技术，技术标准和规范都已经成型，继承了以往的一些标准，对于运营商来说项目启动较快，成本较小。
李勇并不否认NFC的先进性，但他同时认为，SIMpass的技术能力已经足够对付现有的市场基本需求，其基于SIM卡技术的移动支付芯片产品实现的功能已经能与NFC类似，除了实现的技术形式不同，应用和目标市场都与NFC相差不多。
李勇承认，与NFC阵营相比，握奇的SIMpass显得势单力薄。除了一些芯片类同行的支持之外，握奇剩下的更多是向它的客户电信运营商和商业银行们取暖。尽管中国移动能够放开合作缺口，对待SIMpass与NFC的态度差别显然还是较大。
路线融合的可能性
事实上，在多个NFC方案中，将NFC芯片（卡）和天线内嵌于手机中，而非集成在SIM卡上。为了达到电子支付要求的安全性能，还在手机中嵌入了一个安全芯片。由于没有占用SIM卡本身的资源，SIM卡商提出可以将NFC相关的应用程序放在SIM卡中。但是这要求SIM卡必须与NFC芯片具有通讯的接口用于和NFC芯片的通讯，诺基亚这样的手机制造厂商目前正对这种实现方案极力推动。
另一方面，尽管SIMpass方案用户成本较低，但该方案由于占用了C4和C8接口，而这两个接口又是用于高速数据下载的，因此暂时成本的节省可能会影响到未来高速空中下载的应用。
对运营商而言，支持SIMpass方案更为有利。一则NFC模式完全可以通过手机终端商和金融机构的合作绕过运营商（这种模式让手机变成一个普通的非接触式支付卡，如同现在普遍应用的公交NFC卡），二来该模式不利于手机制造商的多元化，给手机终端市场带来负面影响并降低用户使用率。
而据李勇介绍，NFC阵营里最近推出了名为eNFC，在原有NFC的实现方式上进行改进的解决方案。在改进方案中，将移动支付的安全控制部件集成在SIM卡里，通过eNFC实现，而无线通讯部分还是通过NFC来实现。
但是，eNFC与NFC之间如何连接的一系列应用标准和技术标准，以及十来个通信、安全等协议还未出台，需要重新制定，而且NFC的关于手机馈电无法工作的缺陷，eNFC依然没有解决。
NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。由于两方技术仍没有完全成熟，在国内也没有引入商用，因此除手机终端制造商和智能卡厂商外，其他产业链各方仍在谨慎观望中。但显然，随着市场培育的逐渐展开和消费者对非接触式支付概念的熟悉，这两种模式迟早都将狭路相逢。